Consejos para ayudar a tus clientes a ahorrar para el futuro

Según el canal CNBC, una familia estadounidense de clase media, únicamente tiene $11,700 para mandar a cuentas de ahorro y retiro. Con los súper ahorristas en un extremo de la escala y los que ahorran casi nada en el otro extremo, las personas suelen comenzar a ahorrar dinero a medida que llegan a una edad madura.

A todos nos viene bien un poco de ayuda acerca de cómo ahorrar un poco de dinero para tiempos difíciles o para el retiro, aunque mucho tiene que ver con la disciplina y responsabilidad fiscal. Tienes que tener un balance en tu vida y un disfrutar de la vida también. Los profesionales de impuestos pueden revisar estos consejos e implementarlos ellos mismos, además de compartirlos con sus clientes y fortalecer su rol como asesores de confianza.

Esta es una lista de algunos puntos que tal vez tengas que tener en cuenta para ahorrar más dinero:

• Un fondo de emergencia en caso de enfermedad o pérdida del trabajo.
• Un depósito para la compra de una casa.
• Dinero para el nacimiento de un hijo, incluido un fondo universitario.
• Dinero para comenzar un negocio u organización benéfica, o para regresar a la universidad.
• Reservas de ahorro para el retiro.
• Pagar una deuda para ayudar a liberar la sobrecarga.
• Unas vacaciones libre de deudas.

Ahorra tus bonos. Muchas empresas ofrecen planes de compensación variables, por ejemplo, salarios emparejados con bonos, comisiones e incentivos de acciones, incluyendo planes de compra de acciones del empleado, unidades accionarias restringidas u opciones de acciones. Si bien puede ser tentador gastar el dinero en la tecnología más reciente, la decisión más inteligente sería poner ese dinero, o la mayoría, en ahorros, inversiones o retiro.

Capitaliza tus cheques salariales adicionales. Si recibes pagos cada tercer semana, habrá dos meses en el año en los que recibes un cheque salarial adicional. Aunque resulte atractivo, intenta evitar gastar ese dinero en los deseos del momento. En cambio, coloca el dinero en una cuenta de ahorros.

Ahorra automáticamente mediante el depósito directo. Una manera de obligarte a ti mismo a ahorrar dinero es depositando automáticamente un pequeño porcentaje o cantidad de tus ingresos de tu cheque salarial en una cuenta de ahorros aparte. Otra variante es que tu empleador retenga dinero de tu cheque salarial y lo aplique a un plan 401(k) (consulta a continuación). Consulta con el Departamento de Recursos Humanos para ver si tu empleador ofrece estas opciones. Habrá un período de leve ajuste, pero, con el tiempo, no extrañaras ese dinero. Depositar directamente un aumento o un bono en una cuenta aparte es una transición más amena.

Ahorra tu reembolso de impuestos. La mayoría de los contribuyentes recibe un reembolso de impuestos (en oposición a deber dinero); el reembolso federal promedio se acerca a los $3,000 y, en su mayoría, es atribuible al crédito por ingreso del trabajo y a un margen de exceso de retención. En relación con el último factor, los clientes pueden optar por recibir este dinero durante el año, para lo cual tienen que ajustar sus retenciones en el Formulario W-4, Certificado de Exención de Retenciones del Empleado, pero parecen preferir el efecto de ahorro forzado. El IRS (Servicio de Impuestos Internos) y las agencias estatales te permiten depositar directamente el reembolso en hasta tres cuentas financieras. En comparación con recibir un cheque en papel, el depósito directo es sencillo, seguro y te permite recibir el dinero más rápidamente.

Depósito directo. Esta opción presenta una excelente oportunidad para comenzar tus ahorros o para incrementarlos. Puedes dividir tu reembolso en cuentas financieras adicionales, incluyendo una cuenta de retiro individual (IRA, por sus siglas en inglés) y bonos de ahorro de serie I de los EE. UU. ($5,000 máximo). Puedes dividir tu reembolso en más de una cuenta mediante el Formulario 8888, Asignación de Reembolso (incluidas las compras de bonos de ahorro).

Aprovecha tu plan de retiro y la aportación del empleador. Comenzar a hacer contribuciones a un plan de retiro, como un plan 401(k) o 403(b), lo antes posible para asegurar el impacto en el mayor plazo con crecimiento libre de impuestos o con impuesto diferido es una medida muy astuta. El tipo de crecimiento con impuesto diferido disminuirá tu ingreso imponible y los impuestos adeudados. Si tu empleador empareja tus contribuciones en alguna medida, es dinero en el banco que se agrega a tus reservas de ahorro. Lo máximo que puedes contribuir a un plan 401(k) o 403(b) es $19,000 en el 2019 ($25,000 si tienes más de 50 años).

Si tu empleador no ofrece ninguno de estos planes, piensa en contribuir a un plan de cuenta IRA (o a un plan simplificado de pensiones para empleados que trabajan por cuenta propia o dueños de empresas pequeñas). Cuando ahorras para el retiro, es posible que seas elegible para el crédito del ahorrador que lleva un máximo de $1,000 ($2,000 para pareja casada que presenta una declaración conjunta).

Una vez que decidas la cantidad o el porcentaje que quieras invertir, tienes que pensar en el tipo de inversión que prefieres. Puedes consultar con un planificador financiero para que te ayude a decidir. Algunos empleadores pueden permitirte abrir una cuenta solo durante un período de inscripción abierta una vez al año, al comenzar un nuevo trabajo o durante un evento de vida importante.

Mejora tu puntaje de crédito. Como ya sabes, necesitas un buen puntaje de crédito para poder calificar para un préstamo de compra de casa o un auto, y para ser elegible para tasas de interés más bajas. Mejorar tu puntaje de crédito no es tan difícil como crees. Tienes derecho a obtener un reporte de crédito gratuito al año, así que asegúrate de saber cuál es tu situación. Estos son algunos consejos útiles:

• Tu puntaje de crédito se ve adversamente afectada cuando se alcanza el límite máximo de tus tarjetas de crédito, así que intenta mantener los saldos pendientes por debajo del 30 % del límite de crédito.
• Si tienes una deuda pendiente que se reportó incorrectamente o de verdad que no te olvidaste de pagar una factura, llama al prestamista y solicita que se elimine el error de tu cuenta.
• Ten cuidado de hacer demasiadas compras voluminosas a crédito porque esto aumentará tu relación de deuda-capital. Los prestamistas ejecutarán el reporte de crédito justo antes de aprobar un nuevo préstamo.
• Paga las facturas a tiempo para mejorar tu historial de pago. Tus patrones de pago recientes se destacarán sobre tu historial de pagos anteriores.

Crea un presupuesto. Crear un presupuesto y administrar mejor tus finanzas puede calmar la ansiedad. Estos son algunos consejos para establecer un presupuesto y seguirlo:

• Calcula tu ingreso mensual después de los impuestos.
• Documenta tus gastos de subsistencia, como alquiler, hipoteca, transporte, comida y demás.
• Revisa tus gastos para ver dónde puedes efectuar recortes.
• Si intentas ahorrar dinero, fija un objetivo y ahorra un monto determinado cada mes.
• Considera seguir la pauta 50/30/20 que recomiendan los expertos financieros. Según esta pauta, pones el 50 % de tu ingreso a gastos esenciales (hipoteca o pago del auto), el 30 % a gastos personales (salir una noche o vacaciones) y el 20 % a ahorros de retiro o a un fondo de emergencia.

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Todos necesitan motivos importantes para ahorrar dinero, como crear un fondo de emergencia o una cuenta de retiro. También hay numerosos consejos y sugerencias con el fin de ayudar a los clientes a ahorrar más dinero para que logren sus objetivos financieros. Los profesionales de impuestos pueden usar este artículo como una lista de verificación para ayudar a sus clientes a descubrir oportunidades de ahorro de dinero.