Las 10 maneras de ayudar a tus clientes de la Generación X a prepararse para la jubilación

La Generación X, también conocida como la Generación Sándwich, los Niños de la Llave, los Baby Busters (la generación en la que cayó abruptamente la natalidad) e, incluso la Generación Olvidada, pronto se acercará a la edad de jubilación. Tienen entre 42 y 58 años, y probablemente tengan a su cuidado a sus hijos adultos y a sus padres de la tercera edad. Atravesaron la recesión de principios de la década de 1980, el Lunes Negro (1987), la crisis de ahorro y préstamo (décadas de 1980 y 1990), la burbuja de las empresas punto com (finales de la década de 90 y principios de los 2000), la Gran Recesión de 2008 y, más recientemente, la pandemia global.

Es probable que los miembros de la Generación X estén pagando simultáneamente los costos de matrícula universitaria y de cuidado de personas mayores, lo que podría dejarlos frente a un desafortunado ultimátum: costear el presente o ahorrar para el futuro. Con siete a 20 años por delante antes de comenzar sus años dorados, esta generación, compuesta por unos 65 millones de estadounidenses, podría enfrentar una experiencia de jubilación empañada.

¿Por qué la Generación X no está preparada para jubilarse?

Esta generación fue la primera en ingresar al mundo laboral luego de que los empleadores comenzaran a alejarse de ofrecer planes de pensiones, es decir, los planes de beneficio definido que brindaban un beneficio fijo basado en los años de servicio y el salario del empleado. En su lugar, muchos empleadores se inclinaron por planes de contribución definida, como el plan 401(k), donde el beneficio depende de la cantidad de dinero aportada y los rendimientos de inversión. Lo que ahora nos damos cuenta es que la transición de la pensión al plan 401(k) no vino acompañada de los conocimientos que la mayoría necesitaba tener para comprender cómo asegurarse de estar completamente preparados para la etapa de jubilación.

Según un reporte de julio de 2023 del Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación, solo el 55 % de los trabajadores de la Generación X participa en su plan de jubilación patrocinado por el empleador, mientras que el 40 % tiene muy poco ahorro de jubilación o no tiene nada en absoluto.

¿Qué problemas presenta esto para quienes no están preparados?

La falta de ahorros suficientes para la jubilación puede llevar a la pobreza en la vejez y a la necesidad de recibir ayuda financiera por parte de familiares más jóvenes, lo que se convierte en una dura realidad para millones de personas. Esto también podría significar un aumento en el número de personas mayores que necesitan depender de programas sociales, como cupones de alimentos y vales de vivienda asequible. Muchos miembros de la Generación X podrían tener que demorar su jubilación o comenzar una segunda carrera, lo que podría significar que trabajarán hasta bien entrada la edad dorada que debería ser su retiro.

¿Cómo puede ayudar la asesoría?

Según una encuesta reciente de Prudential Pulse, el 58 % de los miembros de la Generación X espera depender del Seguro Social como su principal fuente de ingresos, pero se espera que para 2033 los fondos fiduciarios del Seguro Social se agoten y solo se pueda pagar el 77 % de los beneficios. Por sombrío que suene esto para una generación que alguna vez fue conocida como la muy colorida generación MTV, no todo está perdido.

Estas son 10 maneras en que puedes ayudar a tus clientes de la Generación X, mediante una relación de asesoría, a prepararse para una jubilación lo más luminosa posible.

1. Agrega en tu agenda de asesoría la jubilación como tema de conversación: A menudo, los clientes no saben qué esperar de su contador o de una relación de asesoría. Al agregar a tu agenda de asesoría habitual el tema “estrategia de jubilación”, les harás saber que puedes brindar orientación y que su capacidad para jubilarse cómodamente es una prioridad para ti. Esto los hará pensar en la jubilación y abre la puerta a conversaciones más informales sobre el tema.
2. Revisa y cuantifica: Durante tus llamadas de asesoría con tus clientes, revisa las cantidades actuales de sus contribuciones a planes 401(k) o cuentas IRA. Invítalos a analizar dónde se encuentran actualmente y dónde les gustaría estar. Luego, utiliza herramientas, como la Calculadora de jubilación de Mint, para cerrar la brecha y ayudarlos a comprender cómo pueden maximizar sus esfuerzos de ahorro y trabajar de forma estratégica hacia sus objetivos. Recuerda: tienen hasta la fecha límite anual del 15 de octubre para contribuir a una cuenta IRA, así que utiliza ese tiempo sabiamente.
3. Aprovecha los ahorros fiscales: Explícales con cifras de qué manera aumentar las contribuciones antes de impuestos a la jubilación, es decir, las contribuciones a planes 401(k) o cuentas IRA, podría disminuir su responsabilidad fiscal general. Puedes usar una herramienta, como el Asesor de impuestos de Intuit, para calcular el impacto de manera rápida y sencilla, y presentarlo de manera comprensible.
4. Ofréceles un esquema de pequeños pasos: Si les preocupa cómo manejar otros gastos mientras ahorran para la jubilación, no dejes que la conversación termine ahí. Sugiéreles que aumenten automáticamente las cantidades de sus contribuciones a la jubilación cada año o cuando reciban un aumento anual, incluso si es solo un 1 %. Por poco que sea, algo siempre es mejor que nada.
5. Evita multas e intereses innecesarios: El dinero gastado en multas e intereses es dinero desperdiciado. Incluso si son unos pocos cientos de dólares al año, en el largo plazo eso se acumula. Aconséjales durante todo el año sobre estrategias, entre ellas, pagos de impuestos estimados, retiros anticipados de cuentas de jubilación y límites máximos de ingresos para calificar para contribuir a una cuenta Roth IRA. Poner en práctica cualquiera de estos esquemas sin una planificación adecuada podría ocasionar intereses o multas, y restar fondos que podrían usarse para invertir en la jubilación.
6. Aprovecha las contribuciones adicionales: El límite de contribución para el plan 401(k) en 2023 es de $22,500 para las contribuciones de los empleados, pero si tu cliente tiene 50 años o más, es elegible para $7,500 adicionales en contribuciones adicionales, lo que eleva su límite total de contribución del empleado a $30,000. Las cuentas IRA tienen disponibles contribuciones adicionales similares. Si tu cliente tiene más de 50 años, puede contribuir $1,000 adicionales a su cuenta IRA, lo que aumentará la contribución máxima a $7,500.
7. Anima a los contribuyentes de bajos ingresos a que realicen contribuciones: En 2023, el Crédito del Ahorrador está disponible para trabajadores de bajos y medianos ingresos; los límites de ingresos son de $73,000 para parejas casadas que declaran en conjunto, $54,750 para jefes de familia y $36,500 para solteros y personas casadas que presentan su declaración por separado. El crédito tiene un valor de hasta $1,000 para los contribuyentes elegibles y $2,000 para aquellos que declaran en conjunto. Si tus clientes son elegibles pero actualmente no contribuyen lo suficiente a sus ahorros de jubilación, para obtener el máximo beneficio del crédito, anímalos a aumentar sus contribuciones, lo que les permitirá calificar para el crédito máximo.
8. No te olvides de los propietarios de empresas: Según un estudio de Guidant Financial, la Generación X representa el 47 % de todos los propietarios de pequeñas empresas. Por lo general, para los propietarios de pequeñas empresas ahorrar para la jubilación es todo un desafío porque manejan gastos operativos, nóminas, impuestos y oportunidades de crecimiento financiero. Tener un asesor de confianza que los ayude a priorizar y elaborar estrategias para ahorrar para su futuro puede ayudar a reducir el estrés y, a la vez, minimizar su responsabilidad fiscal. En 2023, quienes ahorran para su jubilación mediante cuentas IRA SEP pueden contribuir hasta $66,000, o hasta el 25% de sus ganancias comerciales o compensaciones, el monto que sea menor. Si tu cliente tiene dificultades para hacer grandes contribuciones de una sola vez, ayúdalo a presupuestar contribuciones más pequeñas según la forma en que obtienen ingresos. Realmente recomendamos QuickBooks® Checking a nuestros clientes empresariales, dado que ya utilizan QuickBooks Online. Pueden crear sobres para apartar fondos para la jubilación: durante el periodo de declaración de impuestos, según el dinero que hayan ganado, confirmamos el monto máximo de contribución que pueden transferir a su cuenta IRA SEP. Estas contribuciones se pueden realizar hasta el 15 de octubre si se ha presentado una prórroga.
9. Equipa a tu cliente para tomar decisiones informadas: Una relación de asesoría promueve conversaciones proactivas. Anima a tu cliente a que te contacte para evaluar el impacto de pedir prestado o retirar fondos de sus cuentas de jubilación antes de tomar una decisión. Ayúdalo a comprender cómo afectan las multas por retiro anticipado, los impuestos y lo que podría suceder si perdieran el empleo con un préstamo pendiente de su cuenta de jubilación.
10. Explora todas las opciones: No todos pueden sentirse seguros de ahorrar para la jubilación de inmediato, sobre todo si las deudas son una gran preocupación. Si ese es el caso, analicen juntos otras alternativas, por ejemplo, trabajar más allá de la edad de jubilación, reducir su costo de vida para aumentar la capacidad de ahorro, crear y cumplir un plan efectivo de cancelación de deudas, y retrasar los beneficios de Seguro Social (si es posible) hasta los 70 años para maximizar sus beneficios mensuales. Si actualmente reciben reembolsos de impuestos, ayúdalos a modificar sus retenciones para destinar esos fondos a los ahorros para la jubilación. Cuando los ayudes a explorar otras alternativas para alcanzar sus objetivos, verás que rápidamente apreciarán tenerte en su equipo como asesor.

Beneficios de la asesoría

Conversar sobre la estrategia de jubilación va mucho más allá de minimizar los impuestos. Aumenta la sostenibilidad y la tranquilidad. Al incluir las estrategias de jubilación en tu agenda de asesoría, te posicionarás para brindar orientación invaluable a tus clientes de la Generación X y los empoderarás para que tomen medidas significativas hacia un futuro de jubilación más luminoso y seguro.